Libérese de los reportes negativos

Una de las consecuencias más graves de colgarse en el pago de los créditos es ganarse lo que se conoce como un reporte negativo en las centrales de riesgo. Sin embargo, hoy existe el “borrón y cuenta nueva” para quienes cumplen con su deuda. Así se puede tramitar.

Los bancos e instituciones financieras, lógicamente, prefieren prestarle plata a quien paga a tiempo sus deudas y, por el contrario, ven como un riesgo el otorgamiento de créditos a personas que no tienen el buen hábito de pagar. Pero, ¿cómo saben quién es cumplido y quién no?

Para eso existen las centrales de riesgo, como Datacrédito –la más utilizada–, Procrédito o Cefín-TransUnion. Estas empresas le prestan un servicio muy importante al sector financiero: reúnen información del comportamiento crediticio de las personas y empresas, la analizan, construyen un perfil y otorgan un puntaje –score–.
 
Este historial se va construyendo a través de la relación con los bancos, y termina siendo fundamental a largo plazo, pues las entidades lo consultan para conocer y evaluar a sus clientes, y de éste depende que se pueda acceder a nuevos créditos y mejores condiciones en los mismos. Incluso, el score se evalúa para, por ejemplo, comprar un celular a cuotas o adquirir una línea telefónica.

Como lo explica Bancolombia, “es una carta de presentación, porque indica el comportamiento de pago del cliente y, al momento de hacer un estudio de crédito, el banco podrá confiar que en el futuro cumplirá con sus créditos”. 

La pesadilla del reporte negativo

Cuando un usuario de crédito no paga su obligación, pasado un tiempo reglamentario el banco emite un reporte negativo que se registra en las centrales de riesgo y afecta el score de la persona (el score tiene un rango de valoración entre 150 a 950 puntos; el puntaje más bajo representa mayor riesgo).

Así, cuando el usuario afectado desee adquirir otro crédito, el banco va a consultar su historial, encontrará la calificación negativa y seguramente negará la solicitud y exigirá condiciones diferentes.

Anteriormente estos reportes negativos nunca desaparecían, lo que afectaba la posibilidad de endeudamiento de las personas de por vida. Sin embargo, con la Ley de Borrón y Cuenta Nueva se establecieron plazos de vigencia de los reportes negativos y la posibilidad de eliminarlos, siguiendo una serie de reglas, para quienes logren pagar sus deudas.

Así, si usted se cuelga en sus créditos por alguna situación momentánea, como la pérdida de su empleo o dificultades económicas pasajeras, pero luego logra recuperarse, no quedará con una sanción permanente en su historial crediticio.

riesgo

¿Cómo eliminar mi reporte?

Obviamente, la primera condición es pagar la deuda. Los reportes se generan a los 90 días o más de incumplimiento, y previa notificación al afectado con 20 días de anticipación. Esto para que la persona tenga conocimiento de que va a recibir una calificación negativa. Al pagar la deuda, entonces, inicia el plazo para aplicar a borrón y cuenta nueva.

Hay que recordar que no es posible la eliminación inmediata del reporte, y que la legislación actual contempla un castigo por el incumplimiento de las obligaciones. Esta penalización es el doble del tiempo durante el cual se ha tenido el reporte antes de saldar la deuda, partiendo de seis meses. 

Es decir, si pagó a los dos meses de tener el reporte, podrá eliminarlo a los seis meses. Si tuvo reporte durante seis meses, su historial se afectará doce meses. Si canceló su deuda a los dos años o más del reporte, este desaparecerá a los cuatro años.

En cualquier caso, se debe presentar una carta de solicitud de borrón y cuenta nueva a la entidad que generó el reporte –incluyendo todos los soportes que respalden el pago de la deuda–, y esta debe ser respondida en un plazo de 15 días hábiles con la aceptación o no de la amnistía solicitada. 

¿Cómo consulto mi historial?

Datacrédito
Inicie sesión con su número de cédula y contraseña. Si no tiene cuenta, regístrese.
Al entrar encontrará su historial crediticio, su comportamiento financiero, su nivel de endeudamiento y su portafolio de productos financieros. Datacrédito tiene un plan gratuito con información básica, pero también ofrece planes con costo que suministran más datos. 

Cifin-TransUnion
Escoja el plan que prefiera. Llene el formulario de registro y valide su identidad.
Al finalizar el proceso podrá acceder a la información de su historial.

Procrédito
La consulta en esta central solo es gratuita en sus oficinas, si quiere hacerla virtual tiene un costo de $9.000. Escoja la opción Personas y haga clic en Ingresar. Llene el formulario de registro y valide su identidad. Tras el pago podrá acceder a su historial crediticio.

Peso a Peso, Paso a Paso es una colaboración periodística entre Cambio y Bancolombia para la educación financiera.