Luis Alberto Arango
7 Abril 2023

Luis Alberto Arango

Ahorro efectivo al pagar su deuda bancaria

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Optar por contratar los seguros requeridos durante la vigencia de un crédito personal con una empresa aseguradora en lugar de hacerlo a través del banco, podría resultar en ahorros significativos.


El lunes pasado recibí una llamada de prospección comercial en mi teléfono celular. A diferencia de muchos, no las desprecio y trato de escuchar atentamente la información del producto o servicio que quieran ofrecerme. Si no tengo tiempo en ese momento, solicito que me llamen más tarde. Y si considero que la oferta no tiene ningún valor o utilidad para mí, agradezco la llamada y la finalizo con cortesía.

Soy consciente de que al otro lado de la línea hay alguien tratando de hacer su trabajo lo mejor posible, por lo que trato de ser amable y escuchar atentamente la oferta que me presentan. Con el tiempo, he descubierto productos y servicios interesantes que de otra manera nunca habría conocido, todo gracias a dedicar unos minutos a estas llamadas.

Hay que decirlo, las llamadas de los operadores de telecomunicaciones como Claro, Movistar y ETB no son las más productivas e interesantes, especialmente cuando insisten reiteradamente en que uno cambie de operador con supuestas mejores ofertas. Usualmente una negativa respetuosa los impacienta y no es bien recibida.

“…fue de Seguros Sura ofreciéndome un seguro de deudor para mis créditos bancarios, con la promesa de ahorrar en la prima anual que actualmente pago”.

Volviendo a la llamada, fue de Seguros Sura ofreciéndome un seguro de deudor para mis créditos bancarios, con la promesa de ahorrar en la prima anual que actualmente pago. Como ya había contratado seguros con Sura en el pasado, tenían mis datos de contacto y yo había autorizado previamente que me contactaran para ofrecerme productos o servicios.

Cuando me explicaron la oferta, recordé que hace un año escribí una columna titulada “El secreto del seguro de deudor”, en ella recomendé que, si usted tenía un crédito bancario a título personal, revisara a través de quién tenía contratado el seguro de vida y otros relacionados que son obligatorios suscribir según el tipo de deuda. La razón es que, dependiendo de con quién los contrate, hay potenciales ahorros en los pagos obligatorios de la prima de dichos seguros.

El ahorro en el pago de las primas es tan importante que los bancos, por lo general, no le dicen al cliente que puede suscribir el seguro de deudor u otros obligatorios directamente con la compañía de seguros y no a través del banco. Cuando se hace a través del banco, el valor de la prima del seguro es usualmente más alto que si se contrata directamente con una compañía de seguros y este se endosa a favor del banco, quien es el acreedor de la deuda. Este endoso está permitido por la ley y un banco en Colombia no puede negarse a aceptarlo, salvo que el seguro no cumpla unas condiciones mínimas para cubrir el crédito asegurado.

Me pareció interesante oír la oferta, la cual estaba convencido de que no me iba servir pues yo ya tenía suscrito mi seguro de deudor directamente con una compañía de seguros y no a través del banco. La sorpresa fue grande cuando revisé que las sugerencias que hice en la columna mencionada, si bien las he seguido en un crédito de vehículo que tengo a mi nombre, las había dejado de poner en práctica en otros créditos de libre inversión que tengo con el banco.

Ciertos créditos bancarios a personas naturales deben, por normatividad legal, estar cubiertos por un seguro de vida e incapacidad del deudor, para que en caso de fallecimiento o incapacidad permanente, el seguro pague la deuda y esta no tenga que quedar a cargo de los herederos. En caso de incapacidad del deudor, el seguro hace que se pueda honrar la deuda si una incapacidad permanente impide el desempeño de un trabajo, cuya remuneración es la que permite pagar la deuda mes a mes.

Al contratar un seguro de deudor directamente con una compañía de seguros, se puede ahorrar hasta un 50 por ciento en la prima del seguro, en comparación con su contratación a través del banco. En un plazo de 48 meses y dependiendo de las características y tasa de la obligación, este ahorro podría equivaler a una cuota mensual del crédito.

“…fue de Seguros Sura ofreciéndome un seguro de deudor para mis créditos bancarios, con la promesa de ahorrar en la prima anual que actualmente pago”.

En la llamada, la persona al otro lado de la línea me explicó el producto y le contesté que yo creía que tenía mis deudas aseguradas directamente con una compañía de seguros, pero que en todo caso me llamara en unas horas para yo poder hacer la revisión. No sobra dudar de lo que uno cree saber. Y en este caso, la duda tuvo sus frutos.

Horas después volví a recibir la llamada de la compañía de seguros. Hecha la revisión encontré que al finalizar el año 2020, el de la pandemia, en mi crédito más grande dejé de renovar el seguro de deudor con vigencia anual y el banco había retomado automáticamente el cobro del que ellos tienen colectivo para todos los deudores, sin que yo hubiera caído en cuenta del cambio. Había aumentado el valor de la cuota, pero yo no lo había notado.

También me di cuenta de que, a diferencia de mi crédito de vehículo y el de mi crédito más grande, algunos de mis nuevos créditos con el banco no tenían el seguro de deudor contratado directamente con la compañía de seguros. Durante la llamada, proporcioné la información del banco, los números de mis créditos y los valores originales y vigentes de la deuda. En pocos minutos recibí cotizaciones de prima de seguro que resultaron entre un 50 y un 64 por ciento más baratas que la primas que pagaba a través del banco.

El ahorro se debe a dos factores: una tarifa por millón más competitiva que la póliza colectiva del banco y a una disminución en mis deudas bancarias debido a los pagos mensuales, lo que resultó en una prima de seguro más baja en todos mis créditos vigentes. Este ahorro significa, en mi caso, poder pagar cada año una cuota mensual de uno de los créditos que tengo con el banco.

El ahorro era tan evidente y beneficioso que no dude en tomar la oferta que me estaban haciendo por teléfono. Lo siguiente fue una agradable sorpresa, que me dejó asombrado y muy contento del tipo de empresas de seguros que operan en Colombia.

Tomaron los datos del número de cada crédito y me pidieron información para hacer débitos automáticos del pago de la prima directamente de mi cuenta de ahorros, además de mi correo electrónico. Me explicaron que recibiría los documentos que debía firmar electrónicamente para aceptar la oferta, uno por cada crédito, y que habría un mecanismo de preguntas para confirmar mi identidad. A partir de ese momento, ellos se encargarían de comunicarse con el banco y hacer los respectivos endosos sin que yo tuviera que hacer nada más.

“…generando ahorros materialmente importantes y que son valiosos en esta época de alta inflación y mayores tasas de interés.”

El proceso fue tal y como me lo anunciaron. Sin dificultades y expedito. Si todo sigue como se prevé a partir de la próxima semana, debo estar pagando primas de seguro de deudor y de incapacidad sustancialmente más bajas, con débito mensual a mi cuenta bancaria, generando ahorros materialmente importantes y que son valiosos en esta época de alta inflación y mayores tasas de interés.

Como señalé, la llamada y oferta que tomé fue de Seguros Sura, pero no tengo duda de que otras aseguradoras como Bolívar, Allianz, Axa Colpatria, HDI, Mapfre, Liberty, Equidad, Solidaria, Previsora, QBE, RSA, Mundial, etc. actuando directamente o a través de corredores de seguros, puedan ofrecer seguros más competitivos que los que se ofrecen a través de los bancos.

Si tiene créditos de libre inversión, hipotecarios y de vehículo a título personal, no sobra que cotice el seguro de deuda, de incapacidad, de incendio y terremoto, y el todo riesgo, respectivamente con una compañía de seguros, ya sea directamente o a través de un corredor de seguros o de sitios web especializados, como uno que mencioné en la columna “El secreto del seguro de deudor”.

Es muy probable que se encuentre con la sorpresa de poder obtener ahorros importantes y sustanciales, como me sucedió a mí, lo que se traducirá en un ahorro efectivo al momento de pagar su crédito.

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Si usted quiere compartirme ideas, sugerencias o comentarios acerca de esta columna o de otro tema, por favor escríbame, me interesa conocerlas.

Mi e-mail es: columnaluisarango@gmail.com

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