¿Qué es la compra de cartera y cómo funciona?

Si usted tiene varias deudas con entidades financieras y desea organizarlas buscando beneficios para su bolsillo, entonces le interesará saber sobre la compra de cartera, una de las opciones que ofrece el sistema financiero colombiano para aliviar la carga crediticia de los usuarios.

¿Qué es la compra de cartera?

La compra de cartera es la oportunidad que ofrece una entidad financiera a los usuarios que tienen varias deudas en otras entidades, para que las trasladen y las unifiquen en un solo lugar y con una sola tasa de interés.

Como ejemplo, supongamos que una persona tiene en diferentes entidades financieras una deuda de vehículo, un saldo en su préstamo educativo y el cupo de la tarjeta lleno; y cada uno de estos créditos tiene tasa, plazo y condiciones diferentes. Entonces, un banco le ofrece “comprar” sus tres deudas y unificar el total en un solo crédito con una tasa más conveniente y la posibilidad de establecer un nuevo plazo.

Así, este nuevo banco pagará los saldos de las deudas en las tres entidades anteriores y el cliente podrá disfrutar los beneficios de la compra de su cartera y aliviar un poco su presupuesto personal.

Cabe aclarar que la compra de cartera es diferente a otras opciones para el manejo de deuda, como la refinanciación o la reestructuración, que se tratan de una negociación de la entidad financiera con el cliente para modificar las condiciones iniciales de un préstamo.

¿Qué beneficios tiene la compra de cartera?

Esta opción ofrece dos beneficios fundamentales: el primero es la posibilidad de acceder a una tasa menor que la que se pactó inicialmente al tomar el crédito; y la segunda es que permite replantear el plazo de pago de la deuda unificada, mejorando así la liquidez del cliente –es decir, el dinero que tiene disponible para utilizar– y su capacidad de pago.

Pero, además, existe un beneficio adicional muy importante: reunir todos los créditos en uno solo permite una administración más organizada, una mayor control de las finanzas y un mejor manejo del presupuesto. Esto se traduce a largo plazo en la tranquilidad de poder responder con la deuda, evitando incumplimientos. También, al tener relación crediticia con una sola entidad, podrá conocer el proceso de su deuda y cómo va avanzando en los pagos.

¿Cuándo se necesita una compra de cartera?

No siempre la compra de cartera es una buena idea. Este recurso se aconseja cuando la persona ha acumulado un número alto de créditos y su capacidad de pago mensual se ve afectada.

Esto significa que, al evaluar la posibilidad de pactar una compra de cartera, antes es necesario hacer una revisión del presupuesto mensual y tener plena seguridad del monto que se puede destinar para el pago de la cuota. 

Si bien al ampliar el plazo se reduce la cuota, se debe tener en cuenta que al final seguramente se terminará pagando más, por lo que esta alternativa no es recomendable para unificar solo créditos de consumo. Por otra parte, si se reduce el plazo la obligación mensual será mayor, pero el crédito se saldará más rápido, y este es siempre el mejor de los escenarios.

Para determinar el nivel de endeudamiento, el gasto mensual destinado a deuda, es decir, el pago de cuota, no debería exceder el 30% del total de los ingresos. En el momento en que se supera este porcentaje, es necesario empezar a buscar mecanismos para manejar el endeudamiento y acercarse a una entidad financiera para iniciar el proceso de compra de cartera.

Además, se debe recordar que la compra de cartera es una solución, y de nada sirve si luego se toman nuevos préstamos que vuelven a generar una situación crediticia compleja.

¿Qué se debe tener en cuenta?

Lo primero y más importante al tomar créditos es evaluar la tasa que ofrecen las entidades financieras, además del valor de la cuota mensual. En el momento de contemplar una compra de cartera, es necesario verificar que realmente se ofrezca una tasa de interés más favorable que la anterior. Si no mejora, se debe analizar la conveniencia de adelantar el proceso.

Es importante aclarar si la tasa de interés ofrecida es fija –que se mantiene a lo largo de todo el plazo– o variable –que fluctúa según las condiciones del mercado. En este último caso, el cliente podría exponerse eventualmente a un aumento en el costo de su crédito.

También hay que consultar en las entidades financieras donde se tienen las deudas iniciales sobre la posibilidad de pago anticipado, y las condiciones para hacerlo. Es necesario recalcar que muchos créditos se pactan con el pago de intereses en las primeras cuotas, dejando el abono a capital para las finales. 

Por otra parte, se deben revisar detalladamente los posibles cargos adicionales, como costos por estudio de crédito, cuota de manejo o el pago de los seguros asociados a la deuda.

Dependiendo de la actividad laboral, el cliente debe cumplir con algunos requisitos, como por ejemplo presentar su declaración de renta o extractos bancarios, certificar ingresos mensuales suficientes… En general, el trámite de la compra de cartera se asemeja al de un crédito de libre consumo.

Y, finalmente, hay que revisar los términos del contrato que se está firmando al pactar una compra de cartera, asegurándose de entender todos los aspectos de la oferta, como tasas, plazos, composición de la cuota y la posibilidad de hacer pagos anticipados. 

Peso a Peso, Paso a Paso es una colaboración periodística entre Cambio y Bancolombia para la educación financiera.