¿Cómo se compone la cuota de un crédito?

Existen muchas modalidades de crédito –tarjetas, de consumo, de libre inversión, para vehículo, hipotecario–, y cada banco o institución financiera maneja sus propios criterios para definir las cuotas de los créditos. Así que el consejo es siempre consultar todos los detalles antes de tomar un préstamo y asegurarse de comprender las condiciones específicas que su banco le ofrece. 

¿Qué se paga en lo que se paga?

La cuota de un crédito tiene los siguientes componentes:

Abono a capital: es la porción de la cuota mensual que disminuye el capital total del crédito, es decir, la plata que le prestaron.

Intereses: es la parte de la cuota mensual que aplica a intereses, es decir, lo que usted debe pagarle al banco por prestarle el dinero.

Seguro: la mayoría de créditos lo incluyen y es la garantía que pide el banco para no perder su dinero en caso de que usted falte. Generalmente el seguro es cobrado cada mes calculado sobre lo que resta pagar del préstamo.

Cargos de administración: es el monto que se debe pagar para cubrir los gastos en los que incurre el banco para administrar su crédito. Algunas instituciones financieras han renunciado a este rubro.

Cuestión de interés

Todos los préstamos tienen un costo, que es el interés. Así, un banco presta dinero a cambio de un pago por el mismo. Existen diferentes clases de tasas de interés: la tasa variable, que cambia al ritmo de la economía; la tasa fija, que se mantiene estática durante todo el plazo del crédito; la tasa de usura, que es la máxima que se puede cobrar y la autoriza el Banco de la República; la tasa ordinaria, la que aplica para créditos de consumo; o la tasa de mora, que es la que se cobra como “penalización” cuando se incumple con el pago de las cuotas.

Para junio de 2023 la tasa de usura se ubicó en 46,26% anual, la tasa ordinaria en 29,76% y la tasa de moratoria en 44,64%.

Por otra parte, también existe la modalidad de tasa de interés vencida, que es la que usualmente se aplica en los préstamos y que consiste en hacer el pago de los intereses al finalizar el periodo. El interés anticipado es lo contrario, y ocurre cuando el banco solicita el pago de los intereses al inicio de cada periodo.

Capital: ¿antes o después?

Una de las cuestiones más importantes en cuanto a los créditos es si desde la primera cuota se abona a capital –es decir, el monto de la deuda sin intereses ni otros cargos–, o si primero se deben pagar los intereses y se deja para el final el capital. 

En el primer caso, en el extracto mensual del crédito aparecerá el monto de pago del capital, el monto del pago de intereses y los otros cargos, que más adelante se explicarán. En el segundo caso, la deuda de capital no disminuirá sino hasta que se hayan pagado los intereses pactados, y así se verá reflejado en el informe mes a mes.

No se demore

Lo más importante de tomar un crédito es tener la disciplina de pagar las cuotas mes a mes. Sin embargo, cuando esto no es posible entonces se incurre en una moratoria. Y en este caso es cuando el interés cambia y la tasa se eleva a la mayor autorizada, es decir, 1.5 veces la tasa inicialmente pactada. Esto es lo que se llama interés de mora. 

Peso a Peso, Paso a Paso es una colaboración periodística entre Cambio y Bancolombia para la educación financiera.