¿Tiene un reporte? Así puede consultar su situación en centrales de riesgo

¿Qué son las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son empresas encargadas de reunir y procesar información sobre la relación de las personas y empresas con los diferentes productos financieros, con el fin de determinar su capacidad de pago. La información que recolectan incluye detalles sobre el pago de préstamos adquiridos o tarjetas de crédito, cancelación de deudas, pagos de servicios periódicos como el celular o el internet, entre otros. Al acceder a estas referencias, los bancos y otras instituciones pueden tomar mejores decisiones, por ejemplo, si se otorga un crédito o se rechaza. 

Existen dos leyes que regulan la actividad de las centrales de riesgo, incluyendo el Habeas Data Financiero, que es el derecho a conocer, actualizar y rectificar la información financiera, comercial, crediticia y de servicios: la Ley 1266 de 2008 y la Ley 2157 de 2021, conocida como la “Ley de Borrón y Cuenta Nueva”.

¿Qué centrales de riesgo operan en Colombia?

Las tres principales son Datacrédito, la Central de Información Financiera (CIFIN o TransUnión) y Procrédito.

¿Qué es el score crediticio?

Es un informe que contiene las obligaciones financieras pasadas y actuales, el comportamiento y los hábitos de pago de las personas. Este historial de crédito incluye, además, la información general del titular, la entidad que reporta la información, el comportamiento detallado de cada obligación. Con todos estos datos –que pueden ser positivos o negativos– se le otorga a la persona una calificación o “score”, que será utilizado para evaluar su comportamiento de pago. Por eso es importante mantener un buen “score”, pues de lo contrario podrán negar el acceso a créditos y otros productos financieros.

¿Qué genera reportes negativos?

Los reportes negativos se registran cuando la persona no se cumple con el pago oportuno de sus compromisos financieros. Estas son algunas de las razones que afectan negativamente el “score”: 

• Incumplir con el pago de las obligaciones crediticias.
• Estar en mora de 30 días en adelante.
• Si se utiliza un crédito para pagar otro crédito: el famoso “abrir un hueco para tapar otro”.
• Tener a tope la capacidad de endeudamiento.
• Si se es codeudor y el deudor se retrasa en sus obligaciones.

¿Quién hace los reportes?

Siempre, al tomar productos financieros, la entidad le solicita a la persona su autorización para reportar a centrales de riesgo. Sin esta autorización, los datos no se pueden suministrar, y por eso suele ser un requisito para el otorgamiento de créditos, tarjetas de crédito, líneas telefónicas y otros productos y servicios. 

La información es reportada por las entidades de los sectores financiero, comercio, cooperativo, asegurador, de telecomunicaciones, entre otros. La ley establece que antes de hacer un reporte negativo, la entidad debe notificarle a la persona. 

¿Cómo puede conocer sus reportes?

Las diferentes centrales de riesgo tienen sus propios mecanismos para permitir que las personas conozcan sus reportes: 

En los casos de Datacrédito (www.midatacredito.com) y TransUnión (www.tuactividaddecredito.transunion.co), debe registrase para acceder a su historial crediticio. Estas plataformas permiten conocer si existen reportes negativos, pero no los detalles o su puntaje. Para esto, deberá adquirir un plan pago. Las consultas en Procrédito (www.procreditoenlinea.com) solo son pagas. Existe una plataforma llamada Qiip (www.qiip.com.co) que permite el acceso a la información de forma gratuita una sola vez, y a partir de la segunda consulta requiere pago. 

¿Cuánto tiempo perduran los reportes?

La información positiva permanece indefinidamente en las centrales de riesgo, mientras que los reportes negativos sí tienen fecha de caducidad. Si la obligación se pone al día o se paga en su totalidad, el reporte permanece por el doble de tiempo de la mora y máximo por cuatro años que se cuentan a partir del pago. En el caso de las obligaciones insolutas, es decir, que nunca se pagan, el reporte debe ser retirado a los ocho años a partir de la mora.

¿Cómo solucionar un reporte negativo?

Naturalmente, poniéndose al día con la obligación en mora. Sin embargo, si esto no es posible, existen recursos que ofrecen las entidades financieras, como la refinanciación o la revisión de condiciones. Se debe tener en cuenta que una vez se paga la deuda, el reporte negativo en las centrales de riesgo no desaparece inmediatamente.

¿Por qué es importante revisar los reportes?

Cualquier cambio en su “score” crediticio puede afectar su acceso a préstamos y otros productos financieros. Por eso, es recomendable consultar el historial con el fin de detectar reportes equivocados o incluso situaciones en las que se haya suplantado su identidad.

Peso a Peso, Paso a Paso es una colaboración periodística entre Cambio y Bancolombia para la educación financiera.