Bre-B entra en operación masiva: más de 84 millones de llaves ya están activas
El sistema de pagos inmediatos de Colombia empezó una nueva fase el lunes 6 de octubre, en la que se espera que aumenten las transacciones con este modelo. ¿En qué consisten estos cambios y qué pasará con algunas soluciones como Transfiya? Le contamos.
Los colombianos llevan meses viendo como sus bancos han rifado plata, bonos de Uber, boletas de conciertos, viajes, y hasta carros, como una manera para motivar a la gente a inscribir sus llaves para transferir plata en el nuevo sistema de pagos inmediatos de Colombia: Bre-B.
Ese afán se explica porque, desde este 6 de octubre, comenzó la operación completa, o masiva, del nuevo sistema liderado por el Banco de la República y cuya promesa es que las transferencias de dinero sean inmediatas, sin importar a cuál entidad financiera se esté haciendo el envío, la hora de la transacción o el día de la semana en que se haga.
Desde hace varios meses, el sector financiero inició los pilotos para que la gente inscribiera sus llaves, la herramienta que permite que se hagan transferencias en este sistema. Estas llaves son una serie de identificadores para las cuentas, que pueden ser el número de celular, el documento de identidad, el correo electrónico, un nombre alfanumérico o el código de comercio, en el caso de los negocios. Hoy, estas llaves ya están funcionando, y dado el funcionamiento del sistema, es alta la probabilidad de que, con el tiempo, las personas se casen con una sola cuenta.
Según datos del Banco de la República, con corte al 5 de octubre, horas antes de la entrada en operación completa del sistema, había casi 32 millones y medio de clientes que habían registrado una llave en el sistema (la mayoría personas naturales), y dado que una persona puede tener más de una cuenta, y también más de una llave, en el país se han inscrito hasta el momento más de 84 millones de llaves.
Aunque desde mediados de julio empezó la inscripción de estos identificadores en el sistema y las personas comenzaron a hacer sus transferencias, esta nueva etapa, según confirmó el Banco de la República, da paso a “la operación masiva de Bre-B y marcará una nueva era en el funcionamiento del dinero en Colombia”, pues quedaron activas las operaciones de 227 entidades financieras participantes del nuevo ecosistema de pagos.
Así funciona Bre-B
El sistema de pagos inmediatos no es algo nuevo: es un proyecto en el que viene trabajando el Banco de la República desde finales de 2022. Tampoco es un invento colombiano, Brasil lleva cerca de cinco años usando PIX, un sistema muy similar creado por el banco central de ese país, mientras que India también tiene un sistema nacional de pagos llamado UPI (Unified Payments Interface) y otros países de la región avanzan en sistemas similares.
Además, en Colombia ya existían sistemas de pagos que nacieron de iniciativas privadas, como Entre Cuentas, el servicio que tiene Redeban para que los comercios reciban sus pagos; Tranfiya, un servicio de ACH para transferencias que también se ha usado ampliamente en los últimos años entre personas, y Visionamos, un sistema de pagos inmediatos que se usa sobre todo en las cooperativas y el sector corporativo. Estos sistemas quedaron integrados en Bre-B.
El nuevo sistema le permitirá a las personas recibir y enviar dinero. En principio funcionará con transferencias entre personas y entre personas y comercios, permitirá que los colombianos le envíen dinero a un amigo, un familiar, pero también hacer pagos a un comercio. Se podrán hacer pagos cotidianos, y transferencias hasta 11.552.000 pesos, que equivalen a 1000 unidades de valor tributario (UVT) en 2025.
En una entrevista reciente con CAMBIO, Ana María Prieto, directora del Departamento de Sistemas de Pago del Banco de la República, dijo que el proyecto que tiene el banco central es que Bre-B “esté en la cotidianidad de todos los colombianos” para que podamos pagar servicios públicos, para que podamos hacer pagos recurrentes y por qué no, recibir una remesa del exterior.
Pablo Pereyra Portugal, chief revenue officer (CRO) de 2innovate, empresa de tecnología que ha trabajado con diferentes redes de pagos, de interoperabilidad y pagos instantáneos en Brasil, Argentina, Ecuador y Chile, asegura que este nuevo sistema no solo cambiará la industria de los servicios financieros, sino que incidirá directamente en los ciudadanos.
“Las personas son las primeras beneficiadas de este ecosistema que permitirá mover dinero de una forma más sencilla, los comercios también van a poder recibir pagos de una forma mucho más ágil y económica, porque no tendrán que pagar por las transacciones. En Brasil, por ejemplo, hoy todo pasa por PIX. Los comercios dicen: ‘Si pagas con PIX no cobro comisión, pero si pagas con tarjeta sí’”, dijo el experto.
Según Pereyra, el gran desafío de estos sistemas es, en principio, sentar las bases a nivel operativo, lo que implica que todos los bancos se pongan de acuerdo, definir cuáles son las llaves y el modelo de operación y probar los pilotos, algo que, por fortuna, Colombia ya superó. Además, según el experto, esto también abre la oportunidad a un sistema de pagos interconectado a nivel internacional. Con PIX, por ejemplo, también se pueden hacer pagos en Argentina.
Las llaves, el corazón del sistema
En este nuevo sistema, todas las llaves estarán registradas en un directorio centralizado por el Banco de la República y las personas solo tendrán que dar su llave, y ya no necesitarán del número de cuenta y otros datos personales que antes se requerían para inscribir una cuenta.
Para ello, desde hace cerca de dos años el Banco de la República seleccionó como proveedor tecnológico de los servicios de interoperabilidad en el sistema a ACI Worldwide, empresa internacional con experiencia en infraestructuras similares en varios países y que procesa más de 225.000 millones de transacciones al día en el mundo.
Mauricio Fernández, director para Sudamérica de la compañía, explicó que su rol en Bre-B será la infraestructura tecnológica del directorio centralizado que contiene las llaves o identificadores de los clientes de todo el ecosistema, y también los servicios para que el Banco procese los pagos y transferencias.
Además, son los responsables de la infraestructura tecnológica de Drixi, una de las cámaras o sistemas de pago de bajo valor del sistema, que son entidades dentro del sistema que conectarán a las diferentes entidades financieras con el sistema Bre-B.
Esta es una operación que no verán los usuarios y que es un eslabón intermedio en el que participan también ACH y su solución Transfiya, Redeban con Entre Cuentas, Credibanco, Servibanca y Visionamos, que funcionará para el sector cooperativo. Drixi será administrada por el Banco de la República como una solución para las entidades financieras que deseen entrar al sistema y no tengan una cámara a la cual conectarse.
“Nuestro rol no es el de una empresa, como las de otras participantes del sistema y entidades del sector financiero, sino que es más un rol de tecnología apoyando al Banco de la República para que esa interoperabilidad funcione”, explicó Fernández
Según el directivo de la compañía, una particularidad del sistema colombiano es que no se está construyendo desde cero, sino que avanza sobre los servicios que ya había de algunas iniciativas privadas y se está aprovechando tanto ese conocimiento como la misma experiencia.
¿Qué pasa con Nequi, Daviplata o Transfiya?
Para muchos colombianos, las transferencias inmediatas eran ya una realidad. Por medio de Transfiya, un servicio que lanzó hace cinco años ACH, podían enviar y recibir dinero solo con el número de celular. Otros aprovechaban las funciones de sus billeteras digitales, como Nequi, Daviplata o dale!, a las que recargaban para disponer de dinero para transferir de manera inmediata.
Dado que en las aplicaciones comenzará a aparecer el botón de Bre-B, la opción de Transfiya no figurará en las soluciones de diferentes entidades. Por ejemplo, César Prado, presidente del Banco de Bogotá, explicó cómo, si bien en las aplicaciones del banco ya no aparecerá dicha opción, las personas podrán hacer uso de sus llaves a través del logo de Bre-B para enviar dinero de forma inmediata y sin costo.
“Con Bre-B damos un paso más hacia la interoperabilidad del sistema financiero en Colombia. Este avance permitirá realizar transferencias entre distintas entidades financieras en máximo 20 segundos, los 7 días de la semana y durante las 24 horas del día”, afirmó Prado.
Pero esto no quiere decir que Transfiya deje de existir. La empresa seguirá siendo uno de los nodos por el que se harán las transferencias en el sistema y estará inmersa en él, aunque la marca no estará de cara al usuario.
Aunque ya no se podrá enviar y recibir dinero por medio de Transfiya, la empresa apostó por otra solución: solicitar dinero. “Transfiya sigue disponible, ahora con una experiencia más robusta. Los usuarios podrán solicitar dinero directamente desde las aplicaciones de más de 20 entidades financieras, con solo unos clics, y con la confianza de que el dinero llegará en segundos”, aclaró la empresa.
Así, las personas dependen de que el destinatario acepte o rechace esa solicitud para que se haga el envío de dinero. De la misma forma, Nequi y Daviplata también han venido reenfocando sus servicios.
Andrés Vásquez, CEO de Nequi, le dijo a CAMBIO hace un par de meses que el banco digital espera que las personas sigan usando su plataforma y comentó que la empresa se está concentrando en los pequeños negocios, dado que hay más de 3,5 millones de personas que utilizan Nequi como la forma para organizar y manejar la plata de su negocio, una estrategia similar a la que está impulsando su principal competidor.
Muchas personas sufren porque las plataformas de los bancos se caen en ciertas horas del día, en ocasiones las transacciones se traban, y enviar dinero no siempre es tan sencillo. La idea con este nuevo sistema es que todo sea más rápido, y aunque más de 30 millones de colombianos ya están listos para empezar a usar Bre-B de manera inmediata, aún hay retos importantes en inclusión financiera, conectividad, seguridad y educación financiera para que más personas se animen a pasar plata por este sistema de pagos.
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