¿Cómo inciden las deudas en su puntaje de crédito?

Tener deudas puede ser un dolor de cabeza si no se saben manejar, pero las deudas no son malas por sí solas. Al contrario, pueden llegar a ser muy necesarias, porque sin ellas no se genera historial crediticio, hábitos de pago y un score que facilite el acceso a créditos con mejores condiciones más adelante. 

En Colombia operan dos grandes centrales de riesgo encargadas de llevar los reportes crediticios de los ciudadanos. TransUnion, una de ellas, explica que contrario a lo que piensa la gente estar reportado en una central de riesgo está bien. 

“Todos absolutamente todos deberíamos estar reportados por una sencilla razón: hay reportes negativos y positivos, la mayoría, el 90 por ciento son positivos, y es la manera en que las entidades originadoras de crédito tienen información para determinar si las personas tienen buenos comportamientos y hábitos con sus pagos”, asegura la entidad. 

De igual forma, Datacrédito reconoce que el 93 por ciento de la información registrada en su sistema es positiva, “lo que significa que los colombianos mantienen un historial de crédito saludable y un buen comportamiento financiero”. 

¿Cómo sé si tengo reportes negativos? 

Los reportes evidencian entonces qué tan juicioso es un usuario con el pago de sus deudas. Si una persona cumple con los plazos y las obligaciones su puntaje será más favorable, pero si se cuelga, seguramente terminará con un reporte negativo. Este tipo de reportes no son iguales para todos los créditos y se generan de acuerdo con la morosidad que maneja cada producto. Algunos son de 90 días o más.

Aunque un reporte negativo no necesariamente impide que se le otorgue un nuevo crédito a la persona, la información reportada sí es un parámetro referente que puede dificultar el acceso o que las condiciones de crédito sean más exigentes en términos de tasa y tiempo por la entidad originadora del crédito.

El primer paso para mejorar el historial es saber si se cuenta con reportes negativos o positivos. Para ello los usuarios pueden ingresar de manera gratuita a los canales y espacios de las centrales y allí cada persona tiene acceso a información de su reporte de crédito. 

Según la ley, la información positiva permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos, mientras que, si el reporte se refiere a cualquier situación de incumplimiento se sujeta a un término máximo de permanencia dependiendo de si se trata de una obligación que ha recibido pago o ha sido extinguida o es insoluta.

“Por regla general, si la obligación se pone al día o se extingue en su totalidad, la información negativa permanecerá por el doble del tiempo de la mora y en todo caso, máximo por cuatro años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas en mora o por el pago total de la obligación”, explica TransUnion. 

Si, por el contrario, es una obligación que nunca se pagó, el reporte negativo se elimina del historial de crédito del titular pasados ocho años desde la fecha en que entró en mora.

¿Cómo mejorar el puntaje crediticio? 

Una encuesta realizada por Datacrédito este año encontró que el 44 por ciento de los colombianos que se demoraron en saldar sus obligaciones financieras en algún momento, “tomaron medidas proactivas para resolverlo”; ocho de cada diez afirman que cuando han estado morosos han buscado dar solución a la situación y el 52 por ciento expresó su intención de renegociar los plazos de la deuda o solicitar el congelamiento de los términos de pago en caso de encontrarse en una situación similar en el futuro.

Entre las recomendaciones de la entidad para mejorar su salud financiera y a la larga recuperar el historial de crédito positivo están: 

• Organizar los gastos mensuales en categorías
• Identificar movimientos de dinero para saber en qué está gastando y realizar un seguimiento y control de gastos 
• Considerar la refinanciación de crédito o compra de cartera para disminuir los gastos mensuales y ajustar el flujo de caja
• Mantener un buen historial crediticio, un comportamiento que se ve reflejado en los indicadores en las centrales a medida que paga sus obligaciones.