¿Es momento de renegociar sus deudas con los bancos ante la caída de las tasas de interés? Esto dicen los expertos

De acuerdo con el informe más reciente de la Superintendencia Financiera de Colombia, hasta agosto de 2023, las deudas bancarias que excedieron los 30 días de mora alcanzaron un saldo de 33,2 billones de pesos, lo que representa un incremento del 27,5 por ciento en comparación con agosto de 2022.

Este dato sugiere, en otras palabras, que las obligaciones financieras pendientes de los colombianos continúan en aumento; incluyendo, evidentemente, el creciente número de personas que no han cumplido con sus compromisos.

Compra de cartera, ¿una opción para morosos?

Dado este panorama, es recomendable buscar una solución para hacer frente a las deudas, y entre las opciones disponibles, la compra de cartera destaca como una de las alternativas más relevantes para aquellos deudores que buscan obtener beneficios para sus créditos pendientes.

Este servicio, que hace parte de la renegociación de la deuda, es una herramienta que "permite unificar todas las obligaciones que se tenga con otras entidades en un solo banco, a una tasa especial y con un nuevo plazo de financiación para mejorar el flujo de caja", según Banco de Bogotá. 

Dado que se establece una nueva tasa de interés, los bancos o entidades se ajustan a las condiciones del mercado al negociar esta cifra. Por ello, no se recomienda realizar la renegociación cuando las tasas de interés son considerablemente elevadas. Sin embargo, en el actual escenario de reducción de tasas, ¿sería aconsejable renegociar los créditos pendientes con los bancos?

Jackeline Piraján, economista de Scotiabank Colpatria, le dijo a CAMBIO que es propicio considerar la renegociación de la deuda en cualquier momento, ya que las entidades financieras suelen proporcionar atractivos beneficios adaptados a los ingresos de cada individuo.

"Si en este momento alguna persona está sufriendo dificultades para cumplir con los pagos de los créditos, siempre es un buen momento para estar considerando renegociaciones, como la agrupación de las deudas, buscando una tasa más atractiva, y una reconsideración de los plazos con el fin de que los pagos queden cómodos y compatibles al flujo de ingresos de cada persona", explicó. 

En seis meses las condiciones para renegociar serán mejores

Es importante destacar que esa opción podría ser más apropiada para aquellos que buscan liquidar sus deudas en el menor tiempo posible. No obstante, en caso de dificultades para cumplir con los pagos, la experta señala que las proyecciones indican una posible reducción de las tasas de interés en los próximos meses. Esto facilitaría aún más la gestión del pago de la deuda.

"Las tasas de interés podrían estar en mejores condiciones de aquí a seis meses. (...) Se espera que el Banco de la República baje las tasas de interés y que eso se transmita en general al sistema bancario, por ello de aquí a 6 meses podría ser un momento interesante para volver a reevaluar las deudas que se tengan, ponerlas tal vez en tasas de interés más bajas y en general hacer que quede una carga más manejable", aseguró. 

Su opinión es compartida por el gerente de inversión y estrategia de Alianza Valores y Fiduciaria, Felipe Campos, quien señaló a CAMBIO que apenas estamos en el inicio de la caída de tasas, por lo que recomienda renegociar en un rango entre 6 y 12 meses. 

"Apenas estamos al inicio de la caída de tasas. Sí se debe pensar en la renegociación, pero la idea es que las tasas en 6-12 meses estén muy por debajo de los niveles actuales, en la medida en que el Banco de la República llega al rango 5-7 por ciento", dijo. 

Recomendación para solicitar la renegociación

Es esencial señalar que la renegociación conlleva ciertas condiciones que deben ser consideradas. Tal como explicó David González, jefe de estudios financieros en Asobancaria, el costo total de la deuda aumenta, aunque la ventaja de esta opción reside en la reducción mensual de la carga financiera. En cualquier caso, se recomienda consultar las condiciones específicas de la renegociación con cada entidad financiera.

"Lo que hará la entidad financiera es ampliar el plazo del crédito, lo que permitirá que la cuota disminuya y así se pueda liberar el flujo de caja para cumplir con otras obligaciones (...). Allí lo importante a tener en cuenta es que el costo financiero total de la deuda va a aumentar, porque en esa ampliación del plazo se van a generar más intereses, lo que quiere decir que al final voy a pagar un poco más, pero en el mes a mes voy a tener un flujo de caja más acomodado", dijo.