Claves para entender cómo lo impactaría el proyecto de reforma pensional
29 Mayo 2023

Claves para entender cómo lo impactaría el proyecto de reforma pensional

Crédito: Freepik

El pasado 22 de marzo, el Gobierno presentó un proyecto de reforma pensional con el que espera darle una pensión o un subsidio a cada adulto mayor colombiano residente en el país. Uno de los puntos que causa más división es sobre cuántos salarios mínimos habrá que cotizar obligatoriamente a Colpensiones.

Por: Contenido especial

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Según el articulado, quienes ganan entre 1 y 3 SMMLV deberán cotizar a Colpensiones. Entre tanto, quienes ganan más de 3 SMMLV (hasta 25 SMMLV) deberán cotizar los 3 primeros a Colpensiones y el resto tendrá que ir a un Fondo Privado de Pensiones. Por ejemplo, si un trabajador gana 8 SMMLV, deberá cotizar 3 a Colpensiones y los 5 restantes a un fondo privado de pensiones. 

Gremios y trabajadores han mostrado preocupación al proyecto de reforma, que de aprobarse, cambiaría sustancialmente los planes de retiro de miles de personas. Cabe resaltar que los cambios que se proponen no aplicarán para quienes tengan 1.000 semanas cotizadas a enero de 2025, es decir, se mantienen los beneficios y formas de los regímenes actuales. En cambio, quienes tengan menos de 1.000 semanas cotizadas sí les aplicará el nuevo sistema que contempla cuatro pilares (solidario, semicontributivo, contributivo y ahorro voluntario). 

Ante este panorama de incertidumbre, la pregunta más común es: ¿me voy a poder pensionar? La clave es entender que la respuesta no puede depender del gobierno o reforma de turno, sino de uno mismo. Tener una visión y un plan claro de retiro, que apueste por mantener e, incluso, mejorar la calidad de vida, es posible. Para esto, debe entrar en la ecuación no solo los aportes obligatorios del trabajador o la empresa, sino también los aportes voluntarios, que permiten rentabilidades para buscar cerrar la brecha pensional (diferencia que existe entre el ingreso de un trabajador cuando cotiza para pensión y el monto que recibe como mesada cuando se pensiona).

La apuesta por el ahorro voluntario viene creciendo en Colombia y en el mundo. De acuerdo con Asofondos, cerca de un millón de colombianos tienen ahorros voluntarios de más de $25 billones de pesos. Además, entre 1999 y 2022, se pasó de 17 a 46 países que implementan modelos pensionales fundamentados en el ahorro: China, Alemania y México, por ejemplo. En la actualidad, el mundo señala el ahorro individual como el camino de sostenibilidad para los sistemas pensionales. 

Pensión
Foto: Freepik.

Entonces, ¿cómo ahorrar voluntariamente para un retiro exitoso? Hay que entender que entre más joven se empiece con un plan de ahorro voluntario es mejor. Sin embargo, también entra en la ecuación los aportes y los productos para generar rentabilidad. Para entender más sobre el tema, hablamos con el Fondo de Pensiones Skandia y nos presentó un ejemplo que demuestra el poder del ahorro voluntario y el impacto en nuestro futuro. 

El ejercicio muestra en cuánto se convierten $50 millones invertidos a diferentes edades, con una tasa supuesta de retorno del 8%. Por ejemplo, si a los 30 años se ahorra voluntariamente $50 millones, cuando se llegue a la edad de retiro para los hombres, 62 años, se podrían tener más de $580 millones. Si se ahorra el mismo monto a los 40 años, a los 62 se tendrían más de $270 millones. Si es a los 50, el acumulado podría ser de $125 millones. Si se toma como parámetro las rentabilidades históricas del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), que según ha mostrado Asofondos, son superiores al 7% real (es decir, por encima de la inflación), el ahorro constante y a temprana edad tiene un efecto positivo en el resultado final.

De este ejemplo se pueden sacar tres conclusiones. La primera es que iniciar temprano con un plan de ahorro es clave. La segunda es que el ahorro voluntario es un mecanismo para planificar de manera efectiva el reto que supone para todos los trabajadores el cierre de su brecha pensional. La tercera es que también es fundamental que los cotizantes analicen en qué tipo de fondo y con qué tolerancia al riesgo quieren establecer su ahorro pensional, considerando tanto las perspectivas de corto plazo como las expectativas a largo plazo. 

Si bien todavía falta debatir el proyecto de reforma pensional, hay varios aspectos de por qué iniciar un ahorro voluntario. Uno es que la población está envejeciendo más rápidamente; cuando los jóvenes de hoy sean adultos mayores, no habrá suficientes jóvenes para pagarles a ellos sus pensiones, es decir, cada vez hay menos cotizantes por pensionados. Además, según la OCDE, se hará necesario aumentar la edad de jubilación, incrementar las semanas de cotización y el monto de las cotizaciones. 

Pase lo que pase con el proyecto de reforma actual o con las que lleguen en un futuro, solo hay una certeza: el tiempo corre. Por eso, es clave diseñar un plan a futuro que tenga en cuenta los objetivos a lograr y poner una estrategia en marcha.

Contenido con el apoyo de: Skandia. Para recibir asesoría ingrese a: https://bit.ly/asesoriaSkandia

 

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