Hasta para comprar aguacate reciben pagos digitales

¡Me quedé sin efectivo! Solía ser una expresión usada hace unos años cuando había que pagar algún producto o servicio. Hoy, a través de una billetera digital se puede cancelar un corte de pelo en la peluquería, hacer una transferencia a un empleado del servicio doméstico sin cuenta bancaria, hasta para comprar el aguacate del almuerzo al vendedor de la esquina.

Tampoco es raro leer en algunos comercios avisos de recepción de criptomonedas como el bitcoin. Como quien dice: ya no hay excusas para no pagar. Ni siquiera el compañero de la universidad o del trabajo que, en otros tiempos, se quedaba ‘raspando fiesta’ y decía que se le había quedado la tarjeta bancaria a la hora de completar entre todos para cancelar la cuenta. 

Hoy en América Latina, los consumidores tienen distintas opciones de pago: desde el comercio electrónico sofisticado y transacciones sin contacto, hasta enlaces de pago simple y aplicaciones P2P. Al efectivo le llegó competencia, al punto de que en la región su uso ha caído en 36%, mientras que un 80% de la población tiene hoy una cuenta bancaria, según un estudio de Américas Market Intelligence y Kushki.

“Colombia es uno de los mercados con mayor potencial de crecimiento de pagos digitales, ya que cuenta con un sistema bancario sólido, un alto uso de métodos de pago variados y una población abierta y acostumbrada al cambio y a la innovación. A pesar de esto, el país sigue teniendo un gran reto en la implementación de este tipo de soluciones por parte de algunos actores del sector financiero de manera más ágil y rápida, lo cual puede relacionarse con una cifra aún elevada en el uso del efectivo”, comenta Gabriele Zuliani, vicepresidente senior de Desarrollo de Mercado de Kushki, una firma especializada en tecnología de pagos.

“Si bien el efectivo sigue siendo el rey, cada vez es más común hacer pagos desde dispositivos móviles, especialmente entre los más jóvenes de áreas urbanas. No se trata de acabar con el efectivo porque ofrece ventajas que no tienen los pagos digitales, pero seguramente en los próximos años será cada vez más común pagar servicios públicos, recargar el celular, adquirir seguros o solicitar un crédito desde el celular. Para ello, se necesita seguir mejorando la conectividad y la formación en habilidades digitales”, comenta Freddy Castro, consultor económico y exdirector de Banca de las Oportunidades.

Según datos de Colombia Fintech, a 2021 el segmento de pagos digitales lideró el ecosistema, con ingresos reales de $2,29 billones y $1,3 billones en 2019.  Sin embargo, aún tiene mucho camino por recorrer en términos de tendencias, por lo menos en este 2023: abrir el espectro de los pagos a través de la interoperabilidad, potencializar la tecnología de pago sin contacto o el P2P, mejorar la calidad de los productos y que haya un impulso desde el gobierno para contar con consumidores más digitales.

Si lugar a dudas, si bien hay un tema cultural que lleva a que el efectivo reine en las transacciones y algunos consideran que es más barato (no tiene el impuesto del 4 por mil) y no tiene trazabilidad, el medio digital favorece esa transparencia en el curso del dinero.

De hecho, hoy ya no es raro que hasta las plataformas especializadas en criptomonedas estén sofisticando su manera de aumentar la libertad del dinero. Hace unas semanas Binance lanzó una tarjeta que permite a los usuarios usar sus criptomonedas para hacer pagos con más de 12 criptoactivos y pagar en más de 90 millones de establecimientos comerciales en el mundo. Así está evolucionando la manera de pagar.

¿Plata en mano o en el celular?

De hecho, el reto es enorme. Una encuesta de percepción sobre el uso de los instrumentos para los pagos habituales en Colombia realizada por el Banco de la República, revela que el efectivo sigue siendo protagonista: 75% de los encuestados afirma que paga por este medio. Aunque durante la pandemia el uso del efectivo bajó casi 10% su participación, sigue liderando frente a formas de pago como transferencias electrónicas, tarjetas débito y tarjetas de crédito.

Los expertos señalan que se trata de productos que pueden coexistir, no necesariamente verse como rivales y lograr el beneficio de los dos mundos. “La comodidad y seguridad que proporciona un sistema digital, así como la libertad que ofrece el efectivo. Esta es una manera de llegar a un mayor número de personas, permitiéndoles tener acceso a más servicios bancarios sin importar donde se encuentren”, afirma Pablo Pereyra Portugal, CRO de 2innovate, firma que ofrece infraestructura digital para empresas financieras.

Sin embargo, se han dado paso gigantes en la inclusión financiera, no solamente desde el acceso al crédito, sino de los productos de captación.“Hemos dado un paso muy importante para la democratización de las finanzas digitales en lo que tiene que ver con la dispersión de pagos y el desarrollo de depósitos simplificados o electrónicos. Colombia ha pasado de tener cerca de 12 millones de billeteras digitales a marzo de 2020 a tener en la actualidad cerca de 36 millones”, afirma Erick Rincón, director del TicTank de la Universidad del Rosario.

Por eso, ya no resulta extraño que hasta en el más sencillo de los comercios se destaquen anuncios sobre aceptación de pagos con Nequi, Daviplata, Moovi , Dale o Tpaga, por citar algunas.  

“Las necesidades de pago con ‘cero contacto’ que generó la pandemia y el aislamiento social, hizo que muchas personas que no tenían cuentas o vida financiera se bancarizaran y comenzaran a optimizar tiempo de manera digital. El resultado: transformar todo un sector, activar la inclusión financiera, crecer cinco veces en número de usuarios en menos de 2 años, y dejar una evolución importante en la madurez digital del país, con un consumidor más preparado y dispuesto a creer en una solución financiera 100% digital”, comenta Andrés Vásquez, CEO de Nequi, plataforma que pasó de 1,8 millones de usuarios en marzo de 2020 a 15.5 millones de usuarios, con hasta 17 millones de transacciones en un día.

En ello coincide, Andrés Gutiérrez, CEO de la billetera móvil Tpaga, quien considera que si bien el efectivo es un método de pago al que difícilmente se le podrá ‘correr la butaca’, los pagos digitales tienden a fortalecer el sistema. “Las soluciones digitales llegan a mejorar la seguridad del consumidor y del comerciante en sus procesos”, enfatiza.

Los pagos con criptomonedas en algunos comercios también seguirán mandando la parada en este 2023. Según Alejandro Beltrán, cofundador y country manager de Buda.com, ese será un tema de trabajo en la agenda de una industria que sigue trabajando en nuevos productos, que en algunos casos se enfoca en segmentos corporativos y de altos patrimonios. 

Así que, la fiesta de los pagos estará más prendida en este 2023 y el consumidor de productos y servicios contará con mayores posibilidades para hacer sus transacciones, lo que redunda además en beneficios para el comercio. Así que ya no hay excusas para no pagar o para no vender.